금융권을 통해 대출을 받기 위해서는 신용도와 소득이 일정 수준이상이어야 합니다. 하지만 저신용 · 저소득층 서민들이 대출가능한 조건을 충족하기란 쉽지 않죠. 이에 정부에서는 공공기관 및 시중은행과 연계해 다양한 서민금융대출상품을 시행하고 있습니다. 그런데 문제는 정작 필요한 사람들은 서민금융상품을 어디서 신청을 해야하는지 모르는 경우가 많습니다. 홍보가 안 된것도 있겠지만, 무엇보다 여유가 없어서인게 가장 큰 이유일텐데요. 알아볼 여력도 없고, 알아본다 한들 조건이 까다롭고 한도가 생각보다 작아 포기하는 경우가 많습니다.
저소득층과 저신용자에게 지원되는 서민금융지원제도는 새희망홀씨, 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론 등이 있습니다. 새희망홀씨는 시중은행을 통해 신청할 수 있으며, 햇살론은 2금융권, 미소금융은 미소금융재단, 바꿔드림론은 국민행복기금 보증을 통해 진행되는데요. 저신용·저소득 정부지원 서민금융대출 종류에 대해 자격조건과 지원내용(한도, 금리)을 자세히 알아보도록 하겠습니다. 그리고 연체 등의 금융거래에 문제가 있거나 신용불량자일 경우 서민대출 신청이 어려운데요. 이런분들의 신용회복을 위한 채무조정제도에 대해서도 추가적으로 알아보겠습니다.
새희망홀씨대출
새희망홀씨대출은 정책자금으로 운영되는 맞춤형대출입니다. 다른 서민대출상품은 특정 조건이나 용도에 대해서 신청이 가능하지만, 새희망홀씨는 연소득 3,500만원이하인 경우 용도에 관계없이 대출이 가능합니다. 저신용자(6~10등급)인 분들은 4,500만원이하인 경우 지원을 받을 수 있습니다. 새희망홀씨 대출 자격조건 및 지원내용은 다음과 같습니다.
▣ 새희망홀씨대출 자격조건 및 한도, 금리
ㆍ자격조건
- 연소득 3천5백만원 이하
- 신용6등급 이하는 4천5백만원 이하
ㆍ지원내용
- 한도 : 3천만원 이내
- 금리 : 연 6~10.5% 수준 (은행별로 상이하며, 수시변동 가능)
- 기초생활수급자, 한부모/다자녀/다문화가정, 만60세이상 부모부양자 등 금리 우대
- 새희망홀씨 긴급생계자금 : 1년이상 성실상환하는 경우, 500만원 범위내에서 추가 지원
- 취급처 : 15개 취급은행
대출한도는 최대 3천만원이며, 금리는 연 6~10.5% 수준인데요. 새희망홀씨 자격조건을 만족하면서 사회취약계층에 해당할 경우 우대금리를 추가로 적용받을 수 있습니다. 그리고 새희망홀씨를 1년이상 성실히 상환할 경우 5백만원한도내에서 추가대출을 받을 수 있습니다. 새희망홀씨는 은행별 별도의 심사가 되므로 은행에 따라 조건 및 한도, 금리 등이 조금씩 다를 수 있습니다. 그 이유에 대해서는 다음글을 참고해주시기 바라며, 낮은금리를 적용받기 위해서는 여러 은행을 비교해 볼 필요가 있습니다.
미소금융대출
미소금융이란 금융권 이용이 어려운 분들이 창업을 하거나 사업등으로 운영자금 등이 필요한 경우 무담보·무보증으로 지원하는 상품입니다. 새희망홀씨가 일반서민들을 위한 상품이라면, 미소금융은 영세자영업자분들을 위한 상품입니다. 다른 서민금융대출보다 금리가 4.5% 수준으로 낮은편이기때문에 창업(사업)할 예정인분들은 미소금융대출이 유리합니다.
▣ 미소금융대출 자격조건
ㆍ지원대상
- 신용등급 6등급 이하(신용정보회사의 신용등급이 6~10등급 또는 무등급)
- 기초생활수급자 및 차상위계층 이하인 자
- 근로장려금 신청자격 요건에 해당하는 자
ㆍ미소금융대출 종류별 지원내용 (한도 / 금리 / 기간)
- 창업대출 : 7천만원 / 4.5% / 6년
- 운영자금 : 2천만원 / 4.5% / 5.5년
- 시설개선자금 : 2천만원 / 4.5% / 5.5년
- 긴급생계자금 : 1천만원 / 4.5% / 5년
- 취급처 : 미소금융재단
미소금융은 창업을 계획중인거나 사업은 운영하는 등 자활에 대한 의지가 있는 분들이 신청할 수 있는 서민지원상품입니다. 신용도가 6등급이하이거나 금융거래가 없는 무등급이면 창업자금으로 7천만원, 사업운영자금으로 2천만원을 무담보, 무보증으로 받을 수 있습니다. 금리는 4.5% 수준이며, 대출상환기간은 5년에서 6년입니다. 미소금융은 창업, 사업 투자비용뿐만 아니라 진행과정 중에 필요한 시설개선비, 생활비, 주거비 등 그리고 긴급생계비도(성실상환자에 한해) 지원됩니다. 자세한 내용은 다음글을 참고해주세요.
햇살론대출
햇살론은 신용 6~10등급 또는 연소득 3천5백만원 이하의 직장인 및 자영업자 그리고 농림어업인 등을 대상으로 하는 상품입니다. 햇살론은 특이하게 서민금융진흥원의 보증을 통해 제2금융권 대출이 진행되는데요. 쉽게말해 서민금융진흥원에서 보증서를 발급받으면 생계자금, 대환자금, 사업운영자금, 창업자금, 긴급생계자금 등의 용도로 대출을 받을 수 있습니다.
▣ 햇살론대출 자격조건 및 종류
ㆍ자격대상
- 연소득 3천5백만원 이하인 분
- 개인 신용등급 6~10등급이면서 연소득 4천5백만원 이하인 분
- 상기 소득요건을 만족하는 근로자(보증신청일 현재 3개월 이상 계속 근로자)
- 무등록·무점포 자영업자 및 일용직·임시직 근로자
- 신용도판단정보 보유자 및 연체중인 경우는 대출이 제한
ㆍ햇살론대출 종류별 대출한도
- 사업운영자금 : 2천만원
- 창업자금 : 5천만원
- 대환자금 : 3천만원
- 생계자금 : 1천5백만원
- 긴급생계자금 : 5백만원
- 취급처 : 저축은행, 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합
햇살론 금리는 6~10.5% 수준으로 기부금으로 운영되는 미소금융(4.5%)이나 은행권 자금인 새희망홀씨에 비해 다소 높은편입니다. 하지만 신청조건이 까다롭지 않은편이라 많은분들이 이용하고 있는데요. 창업자금 및 생계비대출 외에도 20%이상의 고금리대출(3개월경과)을 성실히 상환중일 경우에는 최대 3천만원까지 햇살론 대환대출 신청도 가능합니다. 햇살론을 인터넷으로 신청하실 분들은 다음글을 참고해주세요.
바꿔드림론 (폐지)
바꿔드림론은 대부업 등에서 연 20%이상(자영업자 15%)의 고금을 대출을 받은 경우 저신용자에게 연 6.5~10.5% 의 은행권 저금리로 전환할 수 있는 상품입니다. 국민행복기금의 보증을 통해 대출받을 수 있는 것이 특징입니다. 보증채무, 담보, 할부, 신용카드사용액은 제외되며, 고금리채무를 6개월이상 정상상환해서 신청가능합니다.
▣ 바꿔드림론 자격조건 및 금리
ㆍ바꿔드림론 신청자격 조건
- 신용6등급 이하
- 연소득 3천5백만원 이하 또는 특수채무자는 신용등급 제한 없음
- 근로자 연소득 : 4천5백만원 이하 (부양가족 2인 이상은 5천만원 이하)
- 영세자영업자 연소득 : 5천만원 이하 (사업자등록된 영세자영업자에 한함)
- 채무상환 : 20%이상의 고금리 6개월 이상 정상상환 (자영업자 15%)
ㆍ바꿔드림론 한도 및 금리
- 한도 : 최대 3천만원 (고금리 대출 원금범위 내)
- 금리 : 연 6.5~10.5%
- 대출기간 : 급여소득자 5년, 영세자영업자 6년
- 상환방법 : 원리금균등분할 상환
- 취급처 : 서민금융통합지원센터, 국민행복기금, 15개 시중은행
바꿔드림론 활용을 잘하면 이자를 절반이상 줄일 수 있으며, 현재 바꿔드림론 폐지 이야기가 나올정도로 유용한 상품입니다. 다만 위와같은 조건을 만족해도 고금리채무 원금이 3천만원이상거나, DSR비율이 높은분, 연체등 금융거래에 문제가 있는 분, 무직자 등인 경우 신청이 거절 될 수 있습니다.
※ 2019년 10월 추가내용 : 바꿔드림론은 2019년 9월부로 폐지되었으면, 대안으로 17.9% 금리로 700~1400만원까지 받을 수 있는 햇살론17일 출시되었습니다. 자세한 내용은 [햇살론17 자격조건]글을 참고해주세요.
채무조정제도 - 개인워크아웃 / 프리워크아웃
채무에 대한 이자상환이 어려워 연체를 할 경우 가장먼저 떠오르는 것이 개인회생일겁니다. 개인회생이 좋은점도 있지만, 일반인이 이용하기에는 시간과 비용면에서 제약이 많은데요. 신용회복위원회에서 운영하는 채무조정제도를 이용해보는 것도 좋습니다. 신용회복위원회를 통한 채무조정제도는 5만원정도의 수수료만 지불하면 채무성격에 따라 프리워크아웃 또는 개인워크아웃을 신청할 수 있습니다.
▣ 개인워크아웃과 프리아워아웃 차이
ㆍ개인워크아웃
- 연체기간 90일 이상
- 총 채무액 15억원(담보채무 10억원, 무담보채무 5억원) 이하 등
- 이자, 연체이자는 전액 감면
- 최장 10년 이내에서 장기분할상환 지원
- 상각채권은 원금의 최대 60%까지 감면(사회소외계층은 최대 90%)
ㆍ프리워크아웃
- 2곳 이상의 채권금융회사에 채무가 있으며, 연체기간 30일 초과 90일 미만
- 연체이자 전액 감면
- 상환기간 연장 및 이자율 인하
개인워크아웃은 대출 및 신용카드대금 등을 90일이상 연체한 경우 채무감면, 이자감면, 상환기간 연장 등을 통해 금융채무불이행정보 해제 및 안정적 채무상환을 지원하는 제도입니다. 그리고 프리워크아웃의 경우 2곳이상의 채무에 대해 단기연체(30~90일)가 있으면 신청가능합니다. 개인워크아웃 및 프리워크아웃의 가장 큰 장점은 채무조정기간이 지나면 연체기록이 삭제되기때문에 대출신청 및 신용카드발급 등이 되면서 정상적인 신용생활이 가능해진다는 점입니다. 이상으로 서민금융대출에 대해서 알아보았는데요. 많은분들에게 도움이 되었으면 좋겠습니다. 힘내세요!
