안심전환대출은 기존 변동금리와 일시상환 대출을 낮은 고정금리 및 분활상환 대출로 전환해주는 상품입니다. 현재 시중은행의 주택담보대출 금리는 3.5%인데 반해 안심전환대출은 2.6% 금리로, 0.9% 낮은 금리가 적용되어 3억원 대출을 안심전환대출로 전환할 경우 연간 270만원정도의 이자를 절약할 수 있습니다.
전국 16개 시중은행에서 3월24일 첫 출시되는 안심전환대출은 2015년 공급물량이 총 20조원가량으로 매달 5조원씩 지원될 예정입니다. 신청은 선착순방식으로 이루어지는데, 이자부담완화와 더불어 이자소득공제, 중도상환수수료면제 등의 혜택도 있어 서둘러 신청해야 할 것으로 보입니다. 그럼 본인이 자격요건에 해당되는지, 그리고 안심전환대출로 인한 '득'과 '실'은 없는지 알아보겠습니다.
※ 취급은행 : KB국민, IBK기업, NH농협, 수협, 시티, 신환, KEB외환, 우리, 하나, SC제일, 하나, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주은행
누구나 안심전화대출 신청이 가능한가요?
안심전환대출을 (전환)신청하기 위해서는 은행에서 5억원 이하의 변동금리 · 일시상환 대출을 받은 사람이어야 합니다. 예를들어 기존대출이 고정금리 상품이라도 이자만 갚고 있는 경우 두가지 조건중 '일시상환 대출'에 해당되어 신청할 수 있습니다.
기간별로 고정금리와 변동금리가 적용되는 혼합형금리 상품같은 경우에는 혼합형태에 따라 자격기준이 결정되는데요. 안심전환대출 신청일 기준으로 변동금리기간이라면 신청가능하며, 반대로 신청일 당시에 고정금리기간이라면 대상에서 제외될 수 있습니다.
◆ 안심전환대출 자격요건
· 변동금리 또는 이자만 상환중인 대출
· 대출받은지 1년이 경과된 대출
· 최근 6개월간 30일 연속으로 연체기록이 없는 대출
· 9억원이하의 주택으로 기존대출 잔액이내에서 최대 5억원한도
※ 기존대출상품이 디딤돌대출인데 전환할 수 있을까요?
: 디딤돌대출, 보금자리론, 적격대출, 한도대출을 이용하고 있다면 안심전환대출 신청자격에서 제외됩니다. 보금자리론의 경우 보금자리주택 상품과 착각할 수 있는데 보금자리주택은 보금자리론과 다른 상품으로 상황에 따라 신청할 수 있으니 주의해야합니다. ☞ 디딤돌대출 자격조건 및 금리 알아보기
위 사진은 한국주택금융공사에서 제공하고 있는 안심전환대출 대상자여부를 간단히 알 수 있는 체크리스트입니다. 설문형식의 질문에 답변해보면 본인이 대상자인지 바로 알 수 있으며, 체크되지 않은 답변을 할 경우에는 대상자에서 제외 됩니다. 단, 1번 항목에서 '아니오'를 선택했을 시 1-1 에서 '예'를 선택할 경우에는 대상자로 가능합니다. 체크된 항목을 살펴보시고 본인이 조건이 되는지 살펴보세요.
참고로 자격조건에 나와있는 '변동금리대출'이란 정부에서 인정하고 있는 고정금리대출을 제외한 모든 대출로, ① 대출시점 기준으로 만기 5년이상 순수고정금리 상품, ②대출시점 기준으로 고정금리기간이 5년이상인 혼합금리 상품, ③금리 변동주기가 5년 이상이 금리변동주기 상품, ④금리상승폭이 일정폭이내로 제한된 만기 5년 이상 금리상환 상품이 있습니다.
금리는 몇 포인트인가요?
안심전환대출 금리는 이번달을 포함하여 4월까지는 2.5~2.7%대로 적용되며, 5월부터는 시장금리 변동상황에 맞춰 재산정됩니다. 3% 초중반대의 시중은행의 주택담보대출 금리나 한국주택금융공사의 보금자리론 금리보다 낮은 수준으로, 기본형 상품과 조정형 상품 중 선택할 수 있습니다. 기본형상품은 만기까지 동일한 금리를 적용받으며, 금리조정형 상품은 5년 주기로 보금자리론 보다 약간 낮은 금리를 적용받습니다. 대출기간(만기)는 10년 · 15년 · 20년 · 30년 중에서 선택할 수 있습니다. ☞ 저금리 주택담보대출 상품 알아보기
◆ 금리 및 상환
① 금리 : 기본형(2.65%), 금리조정형(2.63%)
· 대출기간중에는 금리유형(기본형,조정형) 변경 불가
· 금리조정형은 5년마다 '10년만기 기본형 u보금자리론 금리'에 차감금리를 감안하여 금리 변경
② 기간 : 10년, 15년, 20년, 30년 中 선택
③ 상환 : 원리금분할상환
※ 월납입금액을 줄일 수 있는 방법이 있나요?
: 대출기간 중 10년, 15년, 20년을 선택했다면 원금의 30%는 만기에 한번에 갚고 70%는 대출기간동안 나눠서 상환할 수 있으며, 이를 만기일부상환이라 합니다. 만기일부상환으로 지정할 경우 대출금리는 0.1% 높아집니다. 만약 1억원을 전환할 경우 20년 만기로 '만기일부상환' 방식을 적용하면 매월 44만원정도를 지불하게 됩니다.
금리는 대출실행일에 따라 달라질 수 있습니다. 예를들어 3월31일 신청해서 4월 1일에 실행하면 4월 금리가 적용됩니다. 신청일과 별개로 대출이 실행되는 '달'의 금리가 적용되니 반드시 대출실행일 기준으로 적용해야 합니다.
안심전환대출 서류가 준비되면 어디서 신청하면 되나요?
구비서류가 준비되었다면 기존대출상품을 거래한 은행 영업점에 방문하시면 됩니다. 같은 은행 다른지점에서는 신청가능하지만, 다른 은행에서는 신청할 수 없습니다. 안심전환대출 조건을 확인하고 상환방식과 대출희망일 등을 결정하면 신청이 완료됩니다. 이후 약 2~3일 동안 대출승인심사가 이루어집니다. 대출이 실행되며 기존대출 상환시 발생되는 중도상환수수료는 전액 면제되고 저금리로 원리금을 상환할 수 있게 됩니다.
안심전환대출 장단점은?
이자측면에서만 본다면 안심전화대출이 상당부분 절약할 수 있습니다. 현재 변동금리(3.5%), 일시상환조건으로 3억을 20년간 대출받을 경우에는 매월 이자만 87만원씩, 20년동안 총 2억1천만원을 갚아야 합니다. 하지만 안심전환대출로 전환할 경우 금리는 2.6%대로 매월 65만원씩 20년간 총 1억5천만원으로 기존금리보다 약 6천만원을 절약할 수 있습니다.
이자뿐만 아니라 이자소득공제와 중도상환수수료로도 많은금액을 아낄 수 있지만, 매달 상환해야하는 금액은 늘어나 경제적인 부담은 높아지게 됩니다. 안심전환대출은 이자만 내는 기간이 없고, 대출기간동안 원금도 함께 갚는 방식이기때문입니다. 만기때 갚아야할 원금에 대한 부담감은 사라질 수 있으나, 이자내기에도 벅찬 사람이 안심전환대출로 전환했을 경우에는 몇배로 많아진 상환액을 감당하지 못하고 신용불량자가 될 수 있으니 주의해야 합니다.
