"취업한지 1년도 안된 사회초년생 직장입니다. 연봉은 3천만원 정도인데, 대부업 3천만원, 햇살론 300만원, 새희망홀씨 700만원, 현금서비스 500만원해서 총부채가 4500정도 됩니다. 소득대비 빚이 너무 많은데, 햇살론17이란 상품을 알게 되었습니다. 햇살론17이 마지막 희망인데, 이렇게 기대출이 과다한 경우에도 승인받을 수 있을까요?"
햇살론17 승인심사를 진행하는 과정에서 상환능력을 초과하는 과한 대출을 방지하기 위해 'DSR'기준을 반영합니다. DSR이란 총부채원리금상환비율로 모든 대출에 대해 원리금 상환부담으로 계산하는 지표입니다. 기존 DTI 방식과 다른점은 밑에서 자세히 알아보도록 하고, 위와 같은 경우 부채가 많다고 해서 무조건 부결되지는 않습니다. 설사 위탁보증(최대 700만원)이 부결되더라도 서민금융진흥센터에 방문해 특례보증을 조회해보는 것도 한 방법입니다.
빚이 너무 많아요
직접 문의해 전산으로 확인하는 것이 가장 정확하지만, 부채가 너무 많다고 해서 무조건 부결되지는 않습니다. 햇살론17 DSR은 기존 대출에서 'DTI 60%'처럼 구체적인 기준은 정해지지 않았습니다. 이는 자율권을 준다는 이야기로 금융사의 사정에 따라 여러상황을 복합적으로 고려해 DSR이 안좋아도 다른 항목이 좋으면 승인이 가능할 수 있다는 이야기가 될 수 있습니다.
햇살론17 자격
- 신용6등급 이하(6~10등급)이며 연소득 4천5백만원 이하인분
- 연소득 3천5백만원 이하인 분(신용등급 제한 없음)
- 재직기간 3개월 이상 (3개월미만은 특례보증으로 진행가능)
- 대출한도 : 일반보증 최대 700만원(은행에서 바로 진행가능), 특례보증 최대 1400만원(서민금융통합지원센터 방문)
- 국민행복기금 채권이나 대위변제건이 있는 경우 대출 불가
- 중도상환수수료 없고 전액 상환을 한 경우 재신청가능, 추가대출은 1회 가능
- 개인회생자 및 신용회복자도 6개월 이상 성실납부자면 특례보증으로 대출가능
- 다른 서민진원 금융상품과 중복대출 가능
햇살로17에 대해서 잘 모르시는 분들을 위해 간략히 정리해보았습니다. 자세한 내용은 [햇살론17 특례보증 대출 받는법]글을 참고해주세요. 일반보증(은행)이 부결되더라도 센터에 방문해 특례보증을 조회해 볼 수 있습니다.
햇살론17 발표자료에 따르면 "자금용도를 특정하지 않고 대환자금·긴급자금·일반생활비 등에 대해 포괄적으로 지원" 이란 말이 있습니다. 은행 생계자금 한도가 안 나오는 분들은 대환자금으로 이용할 수 있다는 이야기인데요. 센터에서 대면상담을 하면서까지 여러 사정을 따져 승인을 진행하는 만큼 한도가 안나오면 대환자금이라도 도움을 받아보시기 바랍니다.
DTI와 DSR이 다른점
DSR이 무엇인지 정확히 알기 위해서는 우선 DTI와 DSR의 차이를 알 필요가 있습니다. 금융기관에서는 대출시 저 사람에게 돈을 빌려주면 돈을 되돌려 받을 수 있을지 심사를 하게 됩니다. 신용등급은 기본이고 대출자 연봉이 얼마나 되는지 이자를 갚을 능력이 되지는를 파악합니다. 소득대비해서 대출원리금을 계산해보는 건데 이게 그동안 대출받을 때 적용했던 총부채상환비율(DTI) 입니다.
예를들어 DTI는 A은행에서 대출받을 때 B은행에 있는 대출에 대해 이자만 갚는다고 가정해 갚을 능력을 계산합니다. 그런데 만약 당장 원금을 갚아야 하는 대출이 있다면 어떻게 될까요? DTI기준으로는 돈 갚을 능력이 충분한데 실상은 돈을 갚을 여력이 없게 되는겁니다. 이러한 문제를 보완하기 위해 정부에서 제시한 방법이 총부채원리금상환비율(DSR)이며, 이자뿐만 아니라 원금도 반영을 하게 되었습니다.
햇살론17 부결사유
햇살론17 부결사유를 보면 직업 및 소득이 없거나 현재 연체중이인 경우, 소득대비 채무액이 과다한 경우, 기타 보증심사 결과 부적격자로 분류된 경우입니다. ["햇살론 부결사유" 참고] 그런데 부결사유 중 소득대비 부채가 많다고 거절된 사례는 찾아보기 어려습니다. 빚이 많으면 한도는 낮아지더라도 승인은 나는 경우가 많습니다.
연체를 한경우 심사기관에 따라 차이가 있는데 보통 최근 6개월내 60일 이상 연체한 내역이 있거나 연체횟수가 5건 이상인 경우 부결될 수 있는데, 햇살론 부결사유 중 대부분이 바로 이 연체와 대위변제건 문제로 발생됩니다. 빚이 많다고 무조건 거절되는게 아니므로 DSR기준이 까다롭다고 고민만 하지 마시고 직접 방문을 해보시기 바랍니다.
