사업이나 창업 등으로 급히 돈이 필요한 경우 가장 먼저 은행 대출이 떠오르기 마련입니다. 대출승인이 나면 다행이지만, 신용등급이 낮거나 소득이 적은 경우 대출 받는것이 매우 어려운데요. 금융권의 문턱을 넘지 못하면 어쩔수 없이 대부업체를 이용하게 되는데, 대부업체 특성상 높은 대출금리로 채무를 상환해야하기에 상황이 더욱더 악화될 수 있습니다.
이러한 문제점을 해결하기 위해서 정부에서는 저소득 서민들의 위해 서민금융 대출상품을 지원하고 있습니다. 서민금융지원 대출상품에는 햇살론과 새희망홀씨, 미소금융, 바꿔드림론 등 다양한 상품이 있습니다. 하지만 명칭만 다를 뿐 그 내용이 비슷해서 이용하는 서민들로 하여금 본인이 어떤 상품을 이용해야 좋은지, 자격조건에는 해당되는지 여부를 알기가 어렵다는 말이 많은데요. 서민대출을 대표하는 햇살론, 미소금융, 새희망홀씨, 바꿔드림론 금융상품에 해서 그 특징과 자격조건 등을 비교해보도록 하겠습니다.
서민대출 상품종류별 자격조건 비교
신용불량 및 저소득 등 경제적 소외계층으로 은행 문턱을 넘기힘든 분들을 위해 정부에서는 햇살론과, 미소금융, 새희망홀씨, 바꿔드림론을 지원하고 있습니다. 각 금융상품에 따라 자격조건과 지원내용 등이 다른데 자세한건 밑에서 이야기 하겠지만 우선 상품별 특징에 대해서 간단히 알아보겠습니다.
햇살론과 새희망홀씨는 은행에서 저금리로 대출해주는 상품입니다. 햇살론은 신용보증기금에서 보증하는 대출상품으로 저축은행과 농협, 수협 등에서 8~11%의 금리로 대출이 이루어지며, 새희망홀씨는 은행에서 별도 심사를 거쳐 7~12% 금리로 대출을 해줍니다. 새희망홀씨의 경우 제한이 없지만, 햇살론의 경우 대출하는 목적이 창업 및 사업자금, 생계비가 필요하다거나 대환자금이 필요한경우에 한해 대출이 제한됩니다.
미소금융은 자금부족으로 창업여력이 없는 분들에게 창업자금을 무담보 · 무신용으로 지원해주며, 바꿔드림론은 국민행복기금에서 보증해주는 상품으로 대부업체 이용자들의 고금리 대출을 은행 저금리로 전환해주는 상품입니다.
자격조건에 대해서는 연소득 3천만원이하거나, 신용이 6~10등급으로 연소득 4천만원이하인 경우 햇살론과 새희망홀씨, 바꿔드림론을 이용할 수 있습니다. 미소금융은 신용 7등급이하의 저소득 · 저신용자가 이용할 수 있습니다. 단, 채무불이행 경험이 없고 최근 3년간 금융거래 실적이 없거나, 연소득이 2천만원이하이고 최근 1년간 금융거래 실적이 없는 경우에는 신용 5~6등급도 신청할 수 있습니다.
햇살론은 사업운영자금, 창업자금, 생계자금, 대환자금에 대해서만 이용할 수 있나요?
햇살론은 사업운영자금과 창업자금 그리고 생계자금, 대환자금을 이용시 8~11%대의 저금리 대출을 받을 수 있는 금융상품입니다. 대출한도는 창업자금의 경우 최고 5천만원, 사업운영자금 최고 2천만원, 긴급생계자금 최고 1천만원으로 신용등급과 사업자등록 유무에 따라 차등적으로 지급됩니다. 그밖에 대부업체를 이용하여 고금리 대출로 어려움이 있는 경우 저금리로 전환할 수도 있습니다.
◇ 햇살론 신청조건
- 일반대출
· 연소득 3천만원 이하이거나
· 연소득 4천만원이하이면서 신용 6~10등인 저소득 자영업자, 농림어업인, 근로자, 기초생활수급자, 차상위계층
· 무등록 · 무점포 자영업자와 일용직 · 임시직 근로자도 포함
- 대환대출
· 햇살론 일반대출 조건을 만족하는 근로자, 자영업자, 농림어업인(성실상환자 제외)
· 신청일 기준 3개월 이전에 대출받은 연이율 20%이상 고금리채무를 정상적으로 상환중이어야 함
· 소득대비 채무상환액 비율이 40%를 넘어가지 않아야 함 (대출원금 기준으로 천만원이하인 경우 제외)
◇ 햇살론 대출한도 - 금리(연 8~11%)
- 사업운영자금 : 400 ~ 2,000만원
- 창업자금 : 최고 5천만원
- 생계자금 : 400 ~ 1,000만원
- 대환자금 : 최고 3천만원
※ 햇살론 신청은 어디서 해야하나요?
: 햇살론 대출은 농협, 수협, 신협, 새마을금고, 저축은행, 산림조합에서 신청할 수 있습니다. 대출절차와 구비서류 등 햇살론에 대한 자세한 내용을 알고싶으면 ☞ 햇살론 알아보기 를 참고하시기 바랍니다.
신용5등급인데 미소금융 대출로 창업자금을 마련할 수 있을까요?
미소금융은 신용 7등급이하인 저소득 · 저신용인 분들이 신청 할 수 있는데, 일부조건을 만족할 경우 5등급이하여도 신청할 수 있습니다. 채무를 성실히 상환하고 최근 1~3년간 금융거래 실적이 없거나 연소득이 2천만원 밑으로 최근 1년간 금융거래 실적이 없을 경우 신용 5~6등급이어도 신청 가능합니다. 대출금리가 연 4.5%로 낮은편이며, 대출한도도 사업자금 2천만원, 창업자금 7천만원으로 높은편이어서 햇살론과 비교한 후에 본인에게 유리한 상품으로 대출받는것이 좋습니다.
▲ 미소금융 대출종류에 따른 기간과 이자율
◇ 미소금융 대출종류별 한도와 이자율(거치기간/상환기간)
- 창업자금 : 7,000만원 (4.5% / 4.5%)
- 운영자금 : 2,000만원 (2% / 4.5%)
- 시설개선자금 : 2,000만원 (2% / 4.5%)
- 청년 · 대학생 긴급자금 : 300만원 (4.5% / 4.5%)
- 상환방식 : 원리금 균등분할상환 거치식
※ 용달차(트럭)로 과일장사를 해보고 싶은데 미소금융 대출을 받을 수 있나요?
: 사업에 사용되는 트럭이 1톤이하로 2천만원 이하의 차량일 경우 구입자금에 한하여 지원가능합니다. 단 무등록 사업자의 경우에는 최대 1천만원이내로 지원될 수 있으며, 트럭을 제외한 개인택시나 배달용차량등에 대해서도 적용가능합니다.
새희망홀씨는 은행별 대출한도가 다르나요?
새희망홀씨는 은행에 별도의 심사기준이 마련되어 있습니다. 국민, 우리, 신한, 하나 등의 시중은행에서 취급하고 있는데 각 은행별로 금리수준이 다르며, 대출한도 또한 최대 2천만원이내에서 은행별로 결정됩니다. 저소득과 저신용으로 은행에서 대출을 받지 못한 소외계층에 대해서 별도의 서민 맞춤형대출을 해주는 상품으로 대출금을 어디에 사용할지에 대해서는 제한이 없습니다. 기초생활수급자, 한부모가정, 다자녀가구, 다문화가정, 만60세이상 부모부양자 등에 대해서는 우대금리(최대 1%)가 적용됩니다.
◇ 새희망홀씨
- 금리 : 7~12%
- 대출한도 : 최대 2천만원이내 (은행 자율 결정)
- 취급은행 : 하나은행, 기업은행, 국민은행, 외환은행, 농협은행, 신한은행, 우리은행, 한국스탠다드차타드은행, 수협중앙회, 대구은행, 부산은행, 광주은행, 제주은행, 전북은행, 경남은행, 한국씨티은행
※ 시중 은행에 아무곳에서나 신청할 수 있나요?
: 시중은행에서 신청할 수 있습니다. 단 금리와 대출한도가 은행에 따라 다르므로 주거래은행이 아니더라도 여러곳을 방문해보면 좀더 나은 조건으로 대출 받을 수 있을겁니다. 자세한 내용은 ☞ 새희망홀씨 안내 를 참고하시기 바랍니다.
바꿔드림론을 이용하면 어느정도의 금리혜택을 받는건가요?
대부업체를 이용하여 돈을 빌리면 일반적으로 20% 이상의 고금리대출을 받게 됩니다. 법정최고금리가 34.9%인만큼 30%대의 금리대출을 받을 수도 있는데요. 바꿔드림론을 신청하면 이런 고금리대출을 3천만원한도내에서 10% 저금리 대출로 전환할 수가 있습니다. 단 고금리대출을 받고 6개월간 성실하게 상환해야 저금리로 전환되는 혜택을 받을 수 있습니다. 대부업체나 사금융에서 3천만원이상을 대출했을 경우에는 바꿔드림론을 신청할 수 없습니다.
▲ 바꿔드림론 지원대상 조건
◇ 바꿔드림론 대출조건
- 보증금액 : 최대 3,000만원
- 상환방법 : 대출기간동안 매월 동일금액납부
- 금리 : 연 8 ~ 12%
- 대출기간 : 급여소득자 최대 5년 / 자영업자 최대 6년
☞ 바꿔드림론 지원내용 자세히 알아보기
지금까지 서민대출상품에 대해 비교해보고 각 대출상품에 대해 알아보았습니다. 상품별로 비교를 해도 막상 처음 접하시는 분들은 조금 혼란스러울수 있는데요. 이러한 문제점을 해결하기 위해 2015년도 하반기에는 미소금융, 새희망홀씨, 바꿔드림론 등의 서민대출 상품으로 햇살론으로 통일시킨다고 합니다. 신용회복위와 미소금융이 서민금융진원으로 통합되면 채무 조정과 서민대출이 동시에 이루어지는 등의 문제도 생기지만, 서민들이 좀더 쉽고 편하게 이용가능했으면 하는 바람입니다.
