노후준비를 하다보면 가장 먼저 떠오르는 것이 연금보험입니다. 국민연금이라는 좋은 사회보험제도가 있지만, 국민연금만으로는 안정된 노후생활을 보내기 어려울 수 있습니다. 그래서 필요한 것이 개인연금인데요. 개인연금보험은 상품종류에 따라 장단점이 있습니다.
어떤 상품을 선택할지는 각자의 라이프플랜에 따라 다르기때문에 추천상품일지라도 직접 비교해보고 좋은 개인연금보험을 선택할 필요가 있습니다. 실적채우기 바쁜 질 나쁜 설계사를 만나면 호갱님이 될 수 있으므로 전문가의 도움을 받기전에 관련지식을 알아두는것이 필요합니다.
개인연금보험은 크게 확정형과 종신형 방식이 있습니다. 우선 확정형방식은 연금총액이 확정되어 있는것이 특징입니다. 예를들어 10년짜리 확정형 연금이면 10년동안 연금수령이 가능합니다. 연금수급기간에 사망해도 나머지 금액은 유족이 받을 수 있습니다.
반면 종신형방식은 평생동안 받을 수 있습니다. 종신형 개인연금의 경우 대부분 최저보증기간이 설정되어있으므로 사망으로 인한 연금지급중단은 걱정하지 않아도 됩니다. 확정형과 종신형방식의 장단점은 다음과 같은데요. 개인연금보험 추천상품 비교할때 참고하시기 바랍니다.
■ 개인연금보험 확장형과 종신형방식의 장단점
① 확장형방식
- 장점 : 연금총액이 확정되어 있으므로 안정적이다.
- 단점 : 설정된 확정기간동안만 연금을 받을 수 있다.
② 종신형방식
- 장점 : 살아있는 동안 연금을 받을 수 있기때문에 장수에 대한 리스크를 줄일 수 있다.
- 단점 : 연금개시 후 조기사망시 납입보험료 총액보다 연금수령액이 적을 수 있다.
개인연금보험 필요할까요?
노후준비를 위해 필요한 것이 연금보험이지만, 굳이 가입할 필요가 있을지 의문을 갖는 분들도 있습니다. 어디까지나 본인 노후준비를 위한것이만큼 선택은 본인이 하는것인데요. 개인연금에도 장단점을 있으므로 다른 금융상품과 어떤점이 좋고나쁜지 비교해보시기 바랍니다.
■ 개인연금 장점
요즘같이 금리가 낮을때는 은행예금을 해도 이자가 거의 붙지 않습니다. 따라서 은행에 돈을 맡기는것보다 개인연금보험으로 노후자금을 저축하는것이 유리할 수 있습니다. 아시겠지만 개인연금 해지를 하면 손실이 많고 도중에 돈을 인출하기 어려우므로 노후준비를 확실히 할 수 있습니다. 또한 개인연금보험료는 소득공제를 받을 수 있어 직장인은 연말정산시 일정금액을 환불받을 수 있습니다.
■ 개인연금 단점
확정형방식은 연금액이 정해져있는 만큼 현재의 돈의 가치와 미래의 돈의가치가 달라질 경우 리스크가 생길 수 있습니다. (단, 상품에따라 물가상승률반영 등의 조건이 있을 수 있음) 그리고 보험회사가 파산등으로 사라질 경우 이를 보호할 수 있는 법적장치가 있지만, 무한한금액을 보호해주는것이 아니므로 연금이 고갈될 수 있습니다.
※ 개인연금보험외에 노후준비를 할 수 있는 금융상품이 있나요?
: 개인연금외에 노후준비를 할 수 있는 상품에는 대표적으로 정기예금, 투자신탁 등이 있습니다. 정기예금은 일정기간동안 은행에 예금하는것으로 만기시까지 인출이 제한적입니다. 보통예금보다 금리가 높으며, 개인연금보험보다 기간이 짧은 위험이 적다는 특징이 있습니다. 그리고 투자신탁은 투자전문가에게 돈을 모아 운용시 나온 이익을 배분하는 방식입니다. 소액으로 가능하고 종류도 다양한데, 운용방식에 다라 손실이 발생할 수 있다는 단점이 있습니다.
개인연금보험 추천상품 비교 선택하는 요령
자신에게 맞는 개인연금을 선택하기 위해서는 상품을 직접 비교해보는것이 좋습니다. 개인이 하기에는 복잡하고 이해하기 어려워 설계사등을 통해 맡기는 경우도 있지만 그리 추천하고픈 방법은 아닙니다. 전문가에게 맡기더라도 본인노후를 위한것이므로 개인연금보험 추천상품 중에서 검토를 해본 후 선택할 필요가 있습니다. 다음 방법을 통해 자신에게 맞는 연금보험을 선택하시기 바랍니다.
■ 개인연금보험 선택요령
① 연금종류 선택
· 안정적인 노후자금을 원한다면 확정형연금
· 장수에 대한 부담을 생각한다면 종신형연금
② 연금기간 선택
· 연금개시기간은 언제부터 할 것인가
· 연금지급기간은 어느시기에 받을 것인가
③ 상품 선택
· 보험료, 납부기간, 보험기간 등 동일조건에서 수령가능한 연금액을 상품별로 비교
배우자가 있을 경우 노후에 필요한 최소한의 비용으로 약 200만원이상이 있어야 안정적인 노후생활을 할 수 있습니다. 취미생활을 하거나 여행을 다니는 등 여유있는 노후생활을 하기 위해서는 추가적으로 약 100만원정도가 필요하다고 합니다. 국민연금이나 공무원연금 등 사회보험을 받는분들이라면 큰 걱정이 없겠지만, 연금수령액 이보다 적을경우에는 개인연금보험을 하는것도 좋은방법입니다.
통계자료에 따르면 자식들에게 집사주며 있는돈 없는돈 모두 자식에게 주고 노후에 자식에게 용돈받아 지내는것보다 손주들 용돈주며 안정적인 노후생활을 하는 부모님에게 자식들이 더 잘한다고 합니다. 자식사랑도 좋지만 살아생전에 어느정도 본인만을 위한 노후준비를 하는것이 어떨까요. 오래도록 건강하시고 행복한 노후생활보내시길 바라겠습니다.
