대출 받는 순서가 중요한 이유와 올바른 대출 방법 고르기

대출을 받을 때, 그 과정을 어떤 순서로 진행해야 하는지 고민해본 적 있나요? 대출의 순서와 조건이 신용점수와 대출 상품 선택에 큰 영향을 미친다는 사실을 알고 계셨나요? 올바른 순서로 대출을 받으면 신용점수 하락을 최소화하고 더 좋은 조건을 얻을 수 있습니다. 오늘 이 글을 통해 대출을 받는 방법과 순서의 중요성에 대해 알아보고, 대출을 받을 때 어떤 것들을 고려해야 하는지 자세히 알아보겠습니다.

 

 

대출 받는 방법과 순서의 중요성

대출을 받을 때는 첫 단추를 잘 꿰는 것이 매우 중요합니다. 적절한 순서로 대출을 받아야 신용점수가 큰 폭으로 하락하지 않고, 추가 대출도 더 쉽게 이용할 수 있기 때문입니다. 계획 없이 대출을 받을 경우, 금리가 높은 대출에 빠져 악순환이 될 수 있습니다. 따라서 대출을 받을 때에는 순서를 신중하게 고려해야 합니다.

 

대출받는 순서를 정하는 기준은 사람마다 다를 수 있지만, 일반적으로 다음과 같은 요소를 고려해야 합니다.

 

• 대출 조건이 좋고 고객에게 유리한 대출 (예: 금리, 한도 등)
• 신용점수에 부정적인 영향이 최대한 적은 대출

 

신용점수는 대출 승인과 대출 조건 결정에 있어 중요한 역할을 합니다. 대출 한도와 금리에 큰 영향을 주기 때문에, 신용점수 관리를 철저히 해야 합니다. 대출 받는 순서를 결정할 때에는 대출 조건이 좋고 신용점수에 부정적인 영향이 적은 대출을 우선적으로 고려해야 합니다. 이러한 기준을 바탕으로 대출받는 순서를 세워 나가면, 대출 이용에 있어서 큰 도움이 될 것입니다.

 

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대출 받는 순서

 

• 1순위 : 예적금담보대출
• 2순위 : 보험사 약관대출
• 3순위 : 1금융권 대출
• 4순위 : 정부지원 대출
• 5순위 : 2금융권 대출
• 6순위 : 대부업체 대출

 

앞서 언급한 기준에 따라 대출 순위를 정했지만, 각각의 상황에 따라 이 순위가 적용되지 않을 수도 있습니다. 예를 들어, 1순위인 예적금담보대출과 2순위인 보험사 약관대출의 경우, 한도가 납부한 금액에 따라 제한되기 때문에 다른 순위의 대출보다 한도가 적을 수 있습니다.

 

따라서 위의 순위는 대출 상품들을 대략적으로 구분한 것이지, 모든 상황에서 완벽하게 적용되는 것은 아닙니다. 예를 들어, 대출 한도가 크게 필요한 분은 1금융권 대출을 먼저 알아보는 것이 좋습니다. 상황과 개인의 필요에 맞게 적절한 대출을 선택하시기 바랍니다. 이제 각 대출 상품에 대한 설명을 좀 더 자세하게 드리겠습니다.

 

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예적금담보대출이란?

예적금담보대출은 예금이나 적금을 담보로 사용하여 저렴한 금리로 대출받을 수 있는 상품입니다. 급전이 필요하거나 현금이 요구되는 상황에서 예적금 해지를 고려하는 경우, 이 대출을 활용할 수 있습니다. 주의해야 할 점은 대출한도가 예금이나 적금 납입 금액에 국한된다는 것입니다.

 

예적금담보대출의 신청 조건은 거의 없으며, 신용점수에도 큰 영향을 주지 않습니다. 그러나 연체 발생 시, 신용정보에 남을 수 있으므로 주의가 필요합니다. 금리는 일반 신용대출과 비교해 상대적으로 낮습니다.

 

예적금담보대출의 장점과 이용 팁

예적금담보대출의 가장 큰 이점은 예적금 해지 없이도 낮은 금리로 대출받을 수 있다는 것입니다. 또한, 신용점수에 큰 부정적 영향이 없고, 다른 대출 한도에도 영향을 주지 않습니다. 급전이 필요한 경우에는 예금이나 적금 통장을 조기 해지하기보다는 예적금담보대출을 이용하는 것이 더 경제적입니다. 일반적으로 가입한 예적금 금액의 최대 95%까지 대출이 가능하므로, 이 점을 참고하여 대출을 진행하시기 바랍니다.ㅁ

 

보험약관대출이란?

보험약관대출은 보험계약대출, 보험담보대출이라고도 불리며, 보험사 신용대출과는 구별되어야 하는 별개의 상품입니다. 이 대출은 가입된 보험 상품의 해지환급금을 담보로 사용하여 금리가 낮고, 신용에 거의 영향을 주지 않는 특징이 있습니다. 대부분의 성인이 실비보험에 가입해 있어서 이 대출을 쉽게 신청할 수 있습니다.

 

해지환급금 활용

해지환급금은 보험을 해지할 경우 받을 수 있는 금액으로, 보험 상품과 납입 기간에 따라 다릅니다. 각 보험사 앱을 통해 확인 가능하며, 해지환급금의 50-90%까지 대출이 가능합니다. 실행하는 순간 바로 입금되므로 기다릴 필요도 없습니다. 실제로 이용해 보신분들을 알겠지만, 신용점수에 영향이 없고 금리도 낮아 소액이 필요한 경우에도 매우 유리한 대출 상품입니다. 하지만 이런 장점뿐만 아니라 단점도 있으므로 아래 정리한 내용을 참고해 주세요.

 

약관대출의 특징

약관대출은 보험계약자가 보험료 해지환급금 범위 내에서 대출받는 것으로, 특별한 자격 조건 없이 누구나 대출이 가능합니다. 이 대출의 장점은 다음과 같습니다.

 

• 신용점수에 부정적 영향 거의 없음
• DSR 규제 적용 안 됨(단, 정부 정책에 따라 변경 가능)
• 연체 시 신용점수 하락 없음
• 보험 계약 혜택 유지
• 365일 24시간 대출 가능
• 중도상환수수료 없음
• 대출 만기 없음

 

그러나, 2019년 이후에 체결된 보험계약을 담보로 약관대출을 받는 경우 대출 일자와 금액 등이 '신용 정보원'에 등록됩니다. 따라서 이 경우에는 상대적으로 신용점수에 미치는 영향이 커질 수 있으니 이 점을 주의해야 합니다.

 

보험약관대출 이용 시기

본인의 신용도가 낮아 은행이나 다른 금융회사에서 대출 받기 어려운 경우, 또는 급전이 필요한 상황에 있을 때 보험약관대출을 우선적으로 이용하는 것이 좋습니다. 금리가 낮고 신용에 거의 영향을 주지 않기 때문에 효율적인 대출 방법으로 활용될 수 있습니다.

 

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1금융권 대출 선택 시 고려사항

먼저, 예적금담보대출과 약관대출이 어려운 경우에는 1금융권 대출을 우선 고려하는 것이 이상적입니다. 저렴한 금리와 부정적인 신용 점수 영향이 적어 많은 분들이 신용대출이 필요할 때 큰 고민 없이 1금융권을 이용하려 합니다. 그러나 담보대출을 이용하는 경우에는 2금융권에 속하는 보험사의 대출한도가 1금융권보다 더 유리한 경우가 많습니다. 또한 대출금리도 비슷하거나 더 낮은 곳도 있어 보험사의 담보대출을 고려하는 분들도 있습니다.

 

2금융권은 신용 점수가 많이 하락하지 않나요?

2금융권 보험사에서 대출을 받았다가 신용 점수가 크게 떨어지는 것에 대한 고민을 해야 합니다. 이에 대한 해법을 알아보겠습니다. 신용평가 방식이 크게 개선되면서, 대출 받은 금융업권의 반영비율을 낮추고 대출금리의 반영비율을 높였습니다. 특히 담보대출의 경우 2금융권 대출을 받아도 1금융권과 비슷한 신용 점수 하락폭이 적용됩니다.

 

이러한 개선으로 인해, 금리가 낮은 담보대출의 경우 1금융권 대출을 먼저 받을 필요가 없습니다. 2금융권 보험사의 담보대출이 1금융권보다 조건이 좋다면 이를 선택하는 것도 나쁘지 않습니다.

 

신용대출 신청시 주의사항

다만, 신용대출의 경우 일반적으로 2금융권 신용대출이 1금융권보다 금리가 높아 상황이 크게 달라집니다. 따라서 신용대출의 경우 가능한 1금융권에서 대출을 받는 것이 좋습니다. 결국, 대출 조건이 동일하다면 다음 사항을 고려해야 합니다.

 

• 1금융권에서 대출을 먼저 받는 것이 좋습니다. 이는 금리가 저렴하고 신용 점수에 미치는 부정적 영향이 적기 때문입니다.
• 담보대출의 경우, 2금융권 대출의 조건이 더 좋다면 1금융권 대신 2금융권을 이용해도 괜찮습니다. 이는 개선된 신용평가 방식 덕분에 2금융권에서 받은 담보대출도 1금융권과 유사한 신용 점수 하락폭이 적용되기 때문입니다.
• 신용대출의 경우에는 최대한 1금융권에서 먼저 대출을 받는 것이 좋습니다. 일반적으로 2금융권 신용대출의 금리가 높아져 추가 부담이 발생할 수 있기 때문입니다.

 

최종적으로, 대출을 선택할 때 금융권의 종류와 금리, 한도 등을 고려하여 가장 합리적인 선택을 하시기 바랍니다. 이렇게 하면 신용 점수에 부정적 영향을 최소화하면서 필요한 자금을 조달할 수 있습니다.

 

※ 주거래은행에서 대출 받으면 조건이 더 좋을까요?

: 고객의 급여가 들어오는 통장이 있는 은행이나 금융 거래 실적, 체크카드 및 신용카드 사용이 높은 은행을 먼저 고려하면 은행 내부 등급에서 높은 점수를 받을 수 있습니다. 대출 한도는 개인의 조건과 상품에 따라 다양하게 결정되지만, 일반적으로 직장인의 경우 연봉의 100%까지 한도가 설정됩니다. 예를 들어, 기존 대출이 2천만원이고 연봉이 6천만원인 경우, 기본 조건을 만족하면 대출 신청 시 최대 4천만원까지는 받을 수 있습니다. 신청자의 직장이 대기업, 공무원, 공기업 등에서 근무하는 경우, 추가로 대출 한도가 더 발생할 수 있습니다.

 

정부지원 대출을 위한 소득과 신용 확인

적절한 대출 선택을 위해서는 먼저 소득과 신용 상태를 파악해야 합니다. 소득과 신용이 좋은 경우, 1금융권 대출을 먼저 알아보는 것이 바람직하며, 그렇지 않은 경우 정부지원 대출을 우선적으로 고려하는 것이 좋습니다.

 

정부지원 대출의 가장 큰 장점은 신용이 낮거나 소득이 부족한 사람들도 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있다는 것입니다. 하지만 정부지원 대출 역시 1금융권과 2금융권에서 모두 취급되기 때문에, 가능한 1금융권에서 우선적으로 이용하는 것이 바람직합니다.

 

대표적인 정부지원 대출 상품

정부지원 대출 종류가 많아 대표적인 것들만 선별하여 순서대로 정리하면 다음과 같습니다.

 

1. 새희망홀씨, 햇살론유스, 근로자 생활안정자금 (1금융권)
2. 사잇돌대출 (1금융권)
3. 근로자 햇살론 및 개인사업자 햇살론 (2금융권)
4. 햇살론15 (1금융권)
5. 안전망대출2 (1금융권)
6. 사잇돌2 대출 (2금융권)

 

햇살론은 2금융권 대출이지만, 대출금리가 2배 가까이 차이가 나기 때문에 순위에서 더 높게 추천했습니다. 그러나 신용점수를 중요하게 여기는 분들은 햇살론 대신 햇살론15 또는 안전망대출2를 먼저 신청하시는 것이 좋습니다. 햇살론 유스의 경우 소득 증빙이 필요없어 대학생이나 무직자도 이용 가능합니다. 자세한 내용은 다음 글을 참고해주세요.

 

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2금융권 대출 이용 가능 금융기관 소개

2금융권 대출에는 다양한 금융기관이 있습니다. 보험사, 카드사, 상호금융권(단위농협, 단위수협, 신협, 새마을금고, 산림조합), 캐피탈, 그리고 저축은행이 포함됩니다. 이러한 금융기관들의 다양함 때문에 어떤 곳에서 먼저 대출을 받는 것이 좋은지 고민되실 텐데, 그에 대한 해결책을 알아보겠습니다.

 

대출 순위 및 주의사항

대출 순서를 결정할 때, 대출금리가 상대적으로 낮고 신용점수에 부정적인 영향이 적은 곳을 기준으로 정했습니다. 그리고 모든 대출의 금리 및 한도 등 조건이 동일하다는 전제하에 순서를 정한 것입니다.

 

1. 보험사
2. 상호금융권
3. 카드사 장기카드대출 : 카드론
4. 캐피탈
5. 저축은행
6. 카드사 단기카드대출 : 현금서비스

 

카드사의 대출상품인 '카드론'과 '현금서비스'는 구분하여 순서를 정했습니다. '현금서비스'의 경우, 신용점수에 미치는 부정적인 영향이 크기 때문입니다. 그러므로, 1년에 1~2회 가끔씩 급할 때만 사용하시고, 가능하면 사용을 자제하는 것이 좋습니다.

 

대출 건수 관리 잘하는 팁

만약 대출이 1,000만원 필요한데 보험사에서는 한도가 500만원, 저축은행에서는 한도가 1,000만원일 경우, 저축은행 한 곳에서 대출을 받아 대출 건수를 1건으로 유지하는 것이 신용점수에 더 유리합니다. 이처럼 대출 건수 관리는 신용점수에 큰 영향을 미칠 수 있으므로 주의하시기 바랍니다.

 

제도권 금융 이용이 불가한 경우

앞서 알아본 대출들이 모두 사용이 불가능한 상황이라면, '대부업체'라는 제도권 금융의 마지막 옵션을 고려해야 합니다. 이러한 대부업체에는 최근 인기를 얻고 있는 P2P 대출도 포함되어 있습니다. 대부업체에서의 대출은 높은 금리와 신용점수에 미치는 부정적인 영향으로 악명이 높습니다. 따라서 상환능력이 없는 경우 이용을 자제하는 것이 좋습니다.

 

만약 불가피한 상황에서 대부업체 대출을 이용해야 한다면, '대부업법'을 준수하는 안전한 기업을 선택해야 합니다. 다만, 일반인이 정식 업체와 불법 업체를 쉽게 구별하기 어려워, 진행 과정 중에 문제점을 인지하는 경우가 있습니다. 이러한 상황을 피하기 위해 대부업체를 선택할 때 신중하게 판단하시기 바랍니다. 그런데 아무리 급해도 대부업체는 사용하지 않는 것이 좋습니다.

요약정리

대출 받는 순서와 방법을 신중하게 결정함으로써 신용 점수 유지와 향후 대출 이용에 큰 도움을 받을 수 있습니다. 다양한 대출 상품(예적금담보대출, 보험사 약관대출, 1금융권 대출, 정부지원 대출, 2금융권 대출 등)이 존재하므로, 개인의 상황과 필요에 따라 적합한 대출 상품을 선택하는 것이 필요합니다. 대출 받는 과정에서 이자율, 한도, 신용 점수에 미치는 영향 등을 고려하여 종합적인 계획을 세우는 것이 중요합니다.